如果有人問，有何建議可以幫助大幅扭轉財務窘境的，解除債務的建議，我會毫不遲疑地說─你需要瞭解你的信用評分！

事實上，每個人的理財動作幾乎都會影響到信用評分，如果不知道評分如何計算、如何使用、如何改善，恐怕年紀越長，財務窘境就越擴大。

不過，許多人可能對信用評分一無所知。其實，信用評分是一個由3位數組成的評級單位，攸關信用卡、車貸及房貸利率與申請機率。金融界認為常常透過信用評分來衡量能否償還貸款或信用卡賬務，或是評斷是否有貸屋資格的好用工具。

簡單來說，如果信用評分高，就代表金融界的信譽就好，便能獲得最好的交易條件；信用評價低，便需要支付高昂的信用卡及貸款利率。信用往來記錄甚至還會影響汽車保險費率或求職能力，說它攸關生活的各個層面，一點也不為過。

既然信用評分攸關一切，希望你現在已經很清楚，為什麼你不能對它一無所知了。

它掌握你的一切財務狀況

信用評分取決於消費與付款習慣及整體債務（debt）多寡。或許聽起來會讓你有種受到監視的感覺，但事實上所有財務決定幾乎都有人關注、追蹤及記錄，其目的正是要判斷你的財務狀況。和你有生意往來的人，從貸款業者（就學貸款、汽車貸款、房貸）、電信公司到信用卡公司，都時常提供你的金融往來記錄給徵信機構（credit bureau）。

這些機構知道你消費了什麼、積欠了什麼、是否準時繳款或逾期未繳。徵信機構將個人一切金融往來資料輸入，會得出你的信用評分。

房貸業者、車貸業者、僱主、手機門號業者及保險公司參考信用評分的方式，就像大學審核你的入學能力測驗分數一樣，能幫他們評估是否核准你的申請，或是給你什麼樣的交易條件。對金融界來說，你和你的信用評分是一體的，就那麼簡單。

剪掉信用卡＝剪掉信用

現代人最大問題是面臨龐大卡債，因為為了慢慢償付卡債，試圖改善信用評分，可能計劃還清時就剪卡至僅留一張。

不過，別弄巧成拙，剪卡可能無法為信用評分加分，反而扣分。重點的是如果這張卡已使用很久，就不要剪卡。

信用往來記錄的長短（擁有信用額度多久）佔信用評分權數約15%至20%，剪掉使用多年的卡，一筆勾銷過去信用往來的記錄，便會損及信用評分，也會影響債信比，而後者佔信用評分的權重更高達30%，所以剪卡前一定要三思。

如果想抗拒刷卡的誘惑，只要拿剪刀剪掉就好，這樣你便不能再刷卡，但仍維持信用往來紀錄不變。如果因為可用額度總額過高，讓借貸者感到不安，覺得非停卡不可，則要技巧性的停卡，從最新的卡，而不是使用最久的卡先停，以保留信用記錄。

CTOS消失了嗎？

事實上，國家機構信用局是負責信用評級的處理。該局從金融機構收集信貸者的信用資訊，再把收集回來的資訊統一，提供給這些機構。

信用局收集回來的資訊將被置入一個名為中央信用參考資訊系統（CCRIS）的資料庫內。將把信用資料整理成信用報告，供借貸者及金融機構參考。

而民間也擁有類似信用機構，而這不能不提CTOS私人有限公司，主要是該公司去年發生的“黑名單”事件，涉嫌公開並更改部份客戶資料，導致該公司數位董事被控上法庭。

事實上，CTOS聲稱不是“信貸情報私人有限公司（Credit Tip Off Service Sdn Bhd），而是一家供各組織機構查詢個人或公司信貸參考資料的公司。

該公司表示是從政府公報、報刊廣告欄的法律文告、大馬注冊局、大馬報窮局、全國社團冊局等共有資源收集信息，讓已獲核准的用戶，如銀行、金融機構、商業公司、貿易商、證券公司、保險公司、信貸與信用卡機構和律師行，能更容易、便捷和準確的檢索資料。

不過，由於CTOS列出的客戶領域，從銀行金融、商業公司，政府機構（目前已停止使用）至各行業的跨國公司、外國投資者，涵蓋面之廣，確實令人驚訝。而只要能提出適當及合理的理由，並不限於銀行和金融業者，許多商家也可非常迅速從該公司獲得個人財務公開資訊，不必再費神、費力和費時的查清某特定人物的財務狀況，因此也引發了信用爭議。