（吉隆坡訊）國家銀行總裁丹斯里潔蒂指出，全國50萬個微型企業（Micro Enterprise）將從無需抵押及兩天內批准500至5萬令吉貸款額的微型貸款（Microfinance）計劃中受惠。

她說，微型貸款對象涵蓋所有領域的微型企業，包括小型商店、零售商及從事農業活動的自僱人士，他們可以向相關銀行查詢或向展示微型貸款標誌的銀行申請貸款。

佔中小企業80%

她透露，目前國內公司共有99.2%是中小企業，其中80%屬於微型企業，而參與微型貸款計劃的3家發展金融機構及6家商業銀行的全馬1438家分行將陸續投入服務，讓微型企業有機會通過正規道取得週轉資金。

潔蒂接受三大語文報章專訪時也宣佈參加微型貸款計劃的商業銀行名單，即安聯銀行（Alliance Bank）、聯昌銀行（CIMB）、大眾銀行（Public Bank）、大馬銀行（AMBANK）、大華銀行（UOB）及國貿資本回銀（EONCAP Islamic Bank），另3家發展金融機構是人民銀行（Bank Rakyat）、國民儲蓄銀行（BSN）及農業銀行（Bank Pertanian）；部份銀行已設立專門分行提供微型貸款。

銀行自行決定利率

“由於國行不設貸款利率頂限，交由銀行根據商業考量自行決定利率。目前一些銀行制定的微型貸款利率介於15%至18%，另一些銀行的貸款利率介於20%至30%。”

她強調，由於政府沒有提供任何利率津貼，銀行制定的微型貸款利率必須能夠應付基金及行政成本，特別是過去微型貸款利率太低，造成攤還者少所以計劃失敗。

她表示，可以預見銀行或需要更多人力來推行微型貸款計劃，因為行政是這項計劃的主要成本，如果銀行設立專門分行，處理上門及其他分行轉交過來微型貸款申請的事務，將能夠維持低行政成本。

准時還貸獲回扣

她指出，借貸者可以選擇每天、每週或在雙方協議的攤還期限內逐步攤還貸款，攤還期從1個月至10年不等，而准時攤還貸款者還可以獲得回扣及未來享有更高信貸數額的優惠。

至於被銀行列入黑名單者是否能夠獲得微型貸款的問題，她交由銀行自行評估，不過面對問題的借貸者可以尋求國行的協助。

銀行提供微型貸款
商家無需借高利貸

潔蒂指出，商業銀行提供微型貸款後，這已解決微型企業之前無法向商業銀行取得小數額貸款，被迫向其他非正規管道取得高利率貸款的問題。

“國行已經告訴這些銀行推行微型貸款的最佳實務範例，在執行微型貸款審批方面必須透明。我們已向銀行提供說明手冊及示範表格。這與一般中小型企業貸款性質不一樣，微型貸款是向借貸者提供小數額貸款、無需抵押、在批准方面快速及簡單 。借貸者只需填寫兩張申請表格，銀行會在數天內給予答覆。”

詢及參與銀行是否採納統一審批微型貸款標準的問題，潔蒂表示，雖然國行交由銀行自行評估及決定是否發放貸款，但銀行必須秉持微型貸款的基本特點，即無抵押、方便、簡單及快速發放貸款。

不強制銀行參與

她透露，國行希望未來有更多銀行參與這項計劃，由於這並不是強制性措施，銀行提供這項服務不需要特別執照，同時國行也瞭解部份銀行已有內部方針，未必有興趣參與這項計劃。

“不過，一些外資銀行對這項計劃表示興趣，但提出增設10間分行的反建議，以提升現有的服務覆蓋範圍。”

向印尼印度孟加拉取經
對微型貸款信心滿滿

潔蒂認為，國行向成功推行微型貸款計劃的國家如印尼、印度及孟加拉取經後，對這項計劃同樣能夠在大馬取得成功，信心滿滿。

她指出，當局將通過銀行審批的貸款額、受惠企業數目、受惠運營貸款及貸款覆蓋水平，評估微型貸款計劃是否成功，國行也考慮在明年公佈這方面的成果。

她說，印尼、印度及孟加拉的微型貸款呆賬水平只有2至3%，國行相信這項無抵押貸款計劃不會對本地銀行有顯著影響。

“根據印尼人民銀行過去10年成功推行微型貸款的經驗，只有2%呆賬。在印尼及孟加拉，國民收入普遍低於大馬，但銀行徵收商業利率，計劃一樣成功。”

她表示，許多成功的例子顯示，借貸者在獲得週轉資金後，成功提高生意額及收入，有能力攤還貸款，因此銀行所要做的只是瞭解借貸者背景及業務可行性。

永續經營貸款模式

“我們認為這是永續經營的貸款模式，因為這是在進行資金流動，有異於之前依賴抵押及政府固定撥款進行的微型貸款，在撥款用盡後，貸款也無以為繼而告終止。”

她指出，在海外取得成功的微型貸款例子，都是以商業主導，而過去當局推動微型貸款計劃失敗，關鍵是固定利率訂在4%，低過基金成本，非商業主導，因而蒙受虧損及呆賬水漲船高。

杜絕貸款濫用
須瞭解借貸者業務

潔蒂促請銀行妥善執行微型貸款計劃，充份瞭解借貸者背景及從事的業務，確保貸款不是用在個人方面，而借貸者必須有企業及商業運作才可以提出申請。

她說，銀行必須了解及捉緊這一點，才能夠杜絕貸款被濫用的問題。

她指出，銀行必須監督借貸者的業務狀況，並為面對攤還問題的借貸者，提供咨詢服務。

“如果借貸者面對天災，而無法如期難還貸款，銀行應該重組貸款攤還期限。”

她說，國行是在2006年向中小型企業發展理事會建議重新推動微型貸款計劃，以制定一個更全面的執行架構，並於2006年8月獲准執行這項計劃。

“自去年推出計劃以來，總共有1億4100萬令吉未償付微型貸款，1萬5000微型企業受惠，每家企業平衡借貸9400令吉。”

合委會明年運作
監管合作社信貸業務

潔蒂透露，隨著國會8月通過大馬合作社委員會法案，該委員會將於明年1月1日正式運作，監管全國600家合作社的信貸業務，確保整體運作穩健，採納最佳守則。

她說，由於合作社不受國行監管，因此國行向政府提出上述建議，據統計目前活躍於信貸業務的合作社有500家。

她表示，目前提供微型貸款的金融機構共分3類，包括發展金融機構、信貸合作社及商業銀行。

她說，目前政府也通過向數個部門撥款，提供微型貸款，其中政府向大馬策略基金（Amanah Ikhtiar Malaysia）撥款3億6500萬令吉，向貧窮及赤貧者提供微型貸款。

“農業及農基工業部屬下的糧食生產微型貸款計劃獲得3000萬令吉撥款，為小型及微型糧食生產業者提供微型貸款；企業及合作社發展部屬下企業家經濟基金會（TEKUN）提供5000萬令吉微型貸款，該部也為人民信託局（MARA）商業貸款另設7000萬令吉營運資金及為中小型企業銀行的商業貸款注資1億5000萬令吉。”

她說，鄉村及區域發展部通過吉蘭丹州南部發展局（KESEDAR）向鄉區微型企業發放22萬令吉微型貸款，並配合中小型企業銀行及人民銀行，推行無底押貸款計劃─鄉區經濟貸款計劃（SPED）。

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你知道嗎？ 首相宣佈再推出微貸 首相拿督斯里阿都拉9月13日出席第7屆全國中小型企業發展理事會會議宣佈再推出微型貸款計劃，讓有意從事小型生意的人士，可以向9間銀行申請500至5萬令吉貸款，而貸款特點包括無需抵押、快至兩天內批准、只需很少證件及擁有眾多管道。 基本上，借貸者可分為兩大類，即第一類為僱員少過5人，年度營業額少過25萬令吉的製造業者；第二類是僱員少過5人，但年度營業額少過20萬令吉的服務業者（包括資訊工業領域）及原產業者。 銀行將瞭解借貸者背景和業務可行性，自行決定微型貸款利率，並評估借貸者攤還紀錄和貸款期限。同時，銀行將會派人上門收取款項。 欲瞭解微型貸款詳情，可溜灠網址：www.smeinfo.com.my [1]